예전처럼 퇴직금을 예금에만 넣던 시대는 지났습니다. 이제는 퇴직금을 적극적으로 굴려 안정성과 수익성을 모두 챙기는 전략이 대세입니다. IRP부터 ETF, 배당주, 부동산 소액 투자까지, 요즘 사람들이 실제로 선택하는 퇴직금 운용 방법에 대해 소개해 보겠습니다.
IRP 계좌 활용: 절세와 안정성을 동시에 챙기는 전략
퇴직금을 수령한 후 가장 먼저 고려할 수 있는 전략 중 하나는 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌를 활용하는 것입니다. IRP는 퇴직금을 예치하고 이를 연금 형태로 수령하도록 하는 제도로, 퇴직소득세의 과세 시점을 연금 수령 시점으로 이연시켜줍니다. 이 말은 곧, 당장 소득세를 내지 않고 절세 혜택을 누리면서도 자산을 굴릴 수 있다는 의미입니다. 특히 연금 수령 시 낮은 세율로 분산 납부할 수 있어 고액 일시 수령보다 세금 부담을 줄이는 데 효과적입니다.
또한 IRP 계좌는 단순한 세금 회피 수단이 아닌 자산 관리 플랫폼으로 활용할 수 있습니다. 예·적금은 물론, 채권형 펀드, TDF(타깃데이트펀드), ETF 등 다양한 상품에 분산 투자할 수 있는 구조를 가지고 있습니다. 특히 보수적인 투자자는 원금 보장형 상품을, 중립적인 투자자는 혼합형 펀드를, 공격적인 투자자는 주식형 펀드나 ETF에 투자해 수익을 추구할 수 있어 맞춤형 투자 전략을 세우는 데 매우 적합합니다.
IRP 계좌는 연금저축과 함께 운용할 경우 연간 최대 1,150만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있어, 연말정산에서 13.2%~16.5% 수준의 환급 효과를 누리는 이점도 큽니다. 퇴직금을 IRP에 넣고 일부는 안전하게, 일부는 공격적으로 운용한다면 세제 혜택과 수익 창출이라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있습니다. 요즘 사람들은 퇴직금을 '보관'하는 개념이 아닌, '운용 자산'으로 바라보며 IRP를 퇴직자 금융 설계의 출발점으로 활용하고 있습니다.
ETF·배당주 투자: 수익률과 현금 흐름을 동시에 잡는 방법
퇴직금 운용에서 많은 사람들이 주목하는 전략이 바로 ETF와 배당주 투자입니다. IRP나 연금저축 계좌 안에서도 ETF에 투자할 수 있고, 일반 증권 계좌를 통해서도 직접 매매할 수 있어 접근성이 높습니다. 특히 최근에는 월배당 ETF와 고배당 우량주를 중심으로 한 ‘현금 흐름 전략’이 퇴직자들 사이에서 인기를 끌고 있습니다. 퇴직 후 소득이 끊긴 상황에서 정기적인 배당 수익은 생활 안정에 중요한 역할을 하며, 실제로 많은 이들이 퇴직금의 일부를 이런 구조로 운용하고 있습니다.
대표적인 월배당 ETF로는 ‘TIGER 미국배당귀족 ETF’, ‘KBSTAR 고배당 ETF’, ‘KODEX 월배당 ETF’ 등이 있으며, 연 4~6% 수준의 배당 수익을 제공합니다. 이러한 ETF는 다양한 기업에 자동으로 분산 투자돼 개별 종목 리스크가 줄어들고, 시장 변동에 대한 방어력도 높아 장기 투자에 적합합니다. 고배당주는 삼성전자, KT&G, 하나금융지주 등 안정적인 현금 흐름과 배당을 제공하는 기업이 대표적이며, 배당 수익뿐 아니라 기업 성장에 따른 주가 상승 가능성도 함께 기대할 수 있습니다.
배당주는 단순한 ‘수익 추구’가 아닌, 은퇴 이후 물가 상승을 상쇄하는 실질 수익 확보 수단으로서의 기능도 합니다. 은행 예금 이자가 3% 수준일 때, 고배당주는 5~7%의 배당을 제공할 수 있어 자산 유지력이 높습니다. 단, 주식 시장의 변동성은 항상 존재하기 때문에 투자 금액은 자산의 일부로 제한하고, 포트폴리오 내 분산 비중을 높이는 방식으로 위험을 관리해야 합니다. 요즘 퇴직자들은 ETF와 배당주를 통해 은퇴 자금을 안정적으로 굴리면서도 월급처럼 정기적인 수익을 창출하는 데 집중하고 있습니다.
부동산 소액 투자와 디지털 플랫폼 활용: 새로운 투자 패러다임
요즘 사람들은 퇴직금을 활용할 때 예전처럼 아파트를 한 채 통째로 사는 방식보다는, 부동산에 ‘조각’으로 참여하는 소액 투자 형태를 선호하고 있습니다. 대표적인 예로는 **상장 리츠(REITs), 비상장 부동산 펀드, 조각 투자 플랫폼(예: 카사, 루센트블록, 펀블 등)**이 있으며, 적게는 수십만 원부터 많게는 천만 원 수준까지 투자 가능한 구조입니다. 이러한 소액 투자는 부동산 투자 특유의 안정성과 배당 수익을 확보하면서도, 자금의 유연성을 유지할 수 있다는 점에서 퇴직자들에게 특히 인기가 많습니다.
예를 들어 상장 리츠는 증권 계좌로 주식처럼 사고팔 수 있으며, 상업용 부동산이나 물류센터, 호텔 등에 간접 투자하는 방식으로 분기별로 배당을 지급합니다. 특히 맥쿼리인프라, NH프라임리츠 같은 상품은 안정적인 임대 수익과 분기배당 구조로, 퇴직자의 생활 자금 흐름에 유리한 구조를 제공합니다. 조각 투자 플랫폼은 특정 건물의 지분을 수백 명이 나누어 소유하고, 임대 수익이나 매각 수익을 지분율에 따라 배분받는 방식으로, 실물 자산에 투자하면서도 온라인 기반으로 간편하게 거래할 수 있는 장점이 있습니다.
또한 일부 퇴직자는 P2P 금융 투자도 병행합니다. 이는 개인 또는 기업 대출 프로젝트에 자금을 투자하고, 원리금 또는 이자 수익을 분기 또는 월 단위로 회수하는 방식입니다. 평균 수익률은 연 6~9% 수준이며, 자산의 일부만 분산 투자하면 위험은 낮추고 수익은 확보할 수 있습니다. 물론, 리스크 관리와 플랫폼 검증은 필수입니다. 요즘의 퇴직금 운용 트렌드는 단순히 예금에 넣는 것이 아니라, 여러 가지 투자 옵션을 디지털 플랫폼을 통해 활용해 수익률과 자산 안정성을 동시에 추구하는 방향으로 변화하고 있습니다.
퇴직금은 단순한 보너스가 아니라 인생 2막을 준비하는 씨앗입니다. 요즘 사람들은 IRP를 통한 절세, ETF·배당주의 현금 흐름 확보, 부동산 조각 투자로 자산 분산을 실천하며 퇴직금을 적극적으로 ‘굴리고’ 있습니다. 중요한 건 나에게 맞는 전략을 선택하고, 장기적인 관점에서 꾸준히 관리하는 습관입니다.
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